Vitalie Groza: Moldindconbank a completat creditarea ipotecară

„Moldindconbank” a oferit clienţilor un nou serviciu – credite pe termen lung pentru construcţie, reconstrucţie şi repararea locuinţei. Împreună cu  creditarea ipotecară noul produs a permis băncii să creeze o programă integrală complexă cu direcţie spre imobiliarul locativ, care celorlalte bănci le va fi destul de greu să o repete. Despre esenţa noului produs, cui îi este adresat, despre perspectivele sale a relatat portalului informaţional –analitic ”Ipoteka.MD” directorul departamentului de creditare al
BC „Moldindconbank” Vitalie Groza.

- „Moldindconbank”  a lansat mai întâi o programă ipotecară, iar acum oferă încă un produs, de asemenea legat  nemijlocit cu construcţia. Cum se poate de explicat o asemenea atenţie a băncii acordată segmentului imobilului locativ?

După cum ţineţi minte, la lansarea programei ipotecare eu am spus că noi pregătim încă  un alt produs nou, cu perspectivă. Acesta este un serviciu absolut nou care presupune acordarea creditului pentru construcţie, reparare şi reconstruirea locuinţei. Poate să apară întrebarea – de ce noi ieşim pe acest segment într-un mod atât de fragmentat?

În primul rând, creditele ipotecare sunt adresate pentru cumpărarea apartamentelor, dar într-o parte au rămas o mulţime de persoane care doresc să-şi construiască propria casă, în special cei ce locuiesc în zona rurală. Există şi o altă grupă, destul de numeroasă: oamenii care deja au cumpărat apartamente în casele noi construite şi doresc să facă reparaţie sau reconstruire. Nu sunt puţini şi cei care locuiesc sau au cumpărat apartamentul pe piaţa secundară   dar nu le ajung resurse pentru o reparaţie modernă. Conform datelor noastre, cheltuielile pentru reparaţie sau reconstruirea spaţiului de locuit pot să constituie până la 40% din costul locuinţei în dependenţă de complexitatea şi tipului de reparaţie. Şi cel mai important, oamenii trebuie să aibă posibilitatea de a locui în condiţii de confort şi noi suntem în stare să-i ajutăm.

De aceea spre acest segment şi este îndreptat noul nostru produs, care se numeşte” credit pentru construcţie, reparaţie şi modificarea locuinţei”.

- Cu ce condiţii poate să se folosească potenţialul client de acest produs?

- Ca şi în cazul cu ipoteca, noi oferim un produs ce nu are analog în Moldova în ceea ce se referă la termenul de creditare: credit pe 20 ani cu  până la 21% anual, în lei, fără referinţă la valută. Apropo, rata procentuală în mărime de 21% este o mărime de bază. Însă aceasta poate fi şi mai joasă, de exemplu dacă specialiştii băncii se vor convinge că nivelul de risc al proiectului dat este minimală. Noi suntem părtaşii unei politici foarte flexibile referitor la debitorii noştri.

Noi am mers pe calea schemei care a fost deja prelucrată, încercată la infiltrarea creditului ipotecar. Termenul lung de achitare a datoriei oferă posibilitatea unui număr mare de oameni să se folosească de acest tip de credit. Nu este un secret că până la apariţia ofertei noastre ipotecare apartamentele erau cumpărate de persoane destul de înstărite, iar clienţii cu venituri mai modeste nu aveau acces la resursele bancare. Banca noastră a făcut tot posibilul pentru a schimba această stare de lucruri. Abordarea încercată cu creditarea ipotecară noi am aplicat-o şi la creditarea lucrărilor de reparaţie.

Vreau să atrag atenţia încă asupra unei nuanţe importante: la creditarea de acest tip nu este nevoie de depunere iniţială. „Moldindconbank„ oferă toată suma necesară în conformitate cu deviza prezentată de către debitor. Ca garanţie a creditului serveşte imobilul trebuiesc reparate sau reconstruite. În cazul construirii unei noi clădiri  ca gaj va fi lotul de pământ sau alt bun imobiliar.

Astfel, cu apariţia creditului pentru reparaţie, modificare şi construire ”Moldindconbank”  a cuprins toate aspectele programei complexe cu scop locativ.

- Există limite a sumei maxime pentru acest tip de creditare?

De-facto, aceasta nu există. Pentru fiecare caz suma se hotărăşte  în mod individual. Criteriul principal este deviza cheltuielilor pentru lucrările de reparaţie. Noi o analizăm, cu atât mai mult că specialiştii bancari au experienţă în sfera dată. Este important ca sumele indicate în deviză să fie echilibrate şi să corespundă realităţii de piaţă existente.

Creditul se acordă în tranşe pe măsura prezentării a actului de îndeplinire a lucrărilor, adică clădirea creşte sub ochii noştri şi noi avem posibilitatea de a controla folosirea resurselor.

- Potrivit opiniei majorităţii specialiştilor de profil, problema principală a accesului maselor la resursele bancare – veniturile oficiale extrem de mici a potenţialilor debitori…

Anume acest fapt şi a devenit cauza pentru care noi am optat pentru creditarea pe termen lung de achitare. Posibil că aceasta va suna indiscret, însă oferta noastră este unică atât pe segmentul ipotecar cât pentru creditarea lucrărilor de reparaţie. Extinderea termenilor – astăzi aceasta este singura posibilitate de a cuprinde număr maxim de doritori de a se folosi de creditul bancar.

Însă chiar dacă pe lângă aceasta venitul debitorului nu este suficient, noi oferim posibilitatea gajului suplimentar – aceasta poate fi venitul rudelor.

- Sunt deja  evaluări preliminare pe baza cărora se poate de analizat cererea produsului?

Noi l-am lansat la sfârşitul lunii martie, şi el deja a  provocat un mare interes. Este foarte semnificativ că interesul faţă de acest produs se manifestă în toate filialele băncii, fără excepţie.

- Care sunt perspectivele acestor produse în structura portofoliului de credite al ”Moldindconbank”?

Aceste două produse pot ocupa, în perspectivă o cotă-parte destul de mare în portofoliului de credite a băncii. Este o altă întrebare  că băncile nu-şi pot permite să extindă acest indiciu până la nesfârşit, pentru că aceste credite sunt pe termen lung. Doar nu este un secret că depozitele pentru astfel de termen pur şi simplu lipsesc în Moldova. Totuşi „Moldindconbank”  a mers conştient la finanţarea acestor programe din contul propriilor resurse.

- Alte bănci ale Moldovei atrag cu succes linii de creditare pe piaţa internaţională a capitalului …

Noi cooperăm la două proiecte de acest gen cu instituţii financiare internaţionale care îşi vor îndrepta mijloacele anume pentru creditare legată cu imobilul.

- Ca să fiu cinstit, trebuie să spun că liniile de creditare sunt îndreptate doar pentru ipotecă …

Iar noi în mod conştient am mers la infiltrarea şi unui alt produs în afară de ipotecă. Imaginaţi-vă că cumpăraţi un apartament, însă ştiţi foarte bine ce practică s-a stabilit în Moldova. Aproape toate construcţiile noi se dau în exploatare în „varianta albă”. Însă omul cumpără doar apartamentul pentru ca să poată locui în el şi dacă e posibil în termen scurt.

De aceea noi şi am închis ciclul. Pe de o parte noi credităm nemijlocit cumpărarea imobilului, pe de altă parte – oferim mijloace pentru reparaţie a locuinţei deja cumpărate.

În al doilea caz, în general noi oferim serviciile noastre fără referinţă la valută. Astfel, debitorul nu suportă riscul valutar şi asta e bine pentru el, deoarece în majoritatea cazurilor el primeşte venituri în valuta naţională. Desigur, se poate de menţionat că la creditarea cu referire la valută rata procentuală e puţin mai mică, dar pe de altă parte vă rog să nu uitaţi despre posibilele schimbări ale cursului pe parcursul a 20 de ani.

Noi am oferit persoanei să aleagă – credite puţin mai ieftine cu referire la euro, însă riscul este suportat de debitor, sau puţin mai scump, în lei, însă fără riscuri valutare.

- Apropo, este posibil de obţinut mai întâi un credit ipotecar pe un termen de 20 de ani, iar apoi de folosit de produsul adresat finanţării reparaţiei?

Fără nici o îndoială. Este doar necesar de indicat sursa pentru deservirea acestui credit. Vă amintesc că aceasta este nu doar salariul sau alte venituri ce pot fi dovedite, ci şi transferuri de peste hotare, veniturile rudelor, garanţia unei terţe persoane ş.a.m.d.

Oleg Cosîh
Ipoteka.MD

23.05.2007